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日期:2019-11-01编辑作者:交流平台

原标题:百度黄爽:智能金融场景泛化,但场景不是伪命题

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原标题:度小满金融CEO朱光:3-5线城市消金市场潜力极大 两栖青年占比升高

中新网5月24日电 “对于百度联盟的合作伙伴,银行难以理解的用户价值,百度联盟贷可以洞察;银行无法评估的流量资产,百度联盟贷倍加珍视。”黄爽说。

从2017年的4季度开始,整个的市场大势出现了变化,监管的关键词逐渐从鼓励和创新转变为规范、整顿。行业中也出现一些声音,比如现金贷主要在关注流量问题,以及居民杠杆非常高,接近美国次贷时期危机时的杠杆情况。另外,由于整个经济都在去杠杆,资金的供应也变得越加紧张。

9月1日,2016百度世界大会在京举行,百度副总裁、消费金融业务一把手黄爽发表演讲,这也是她自今年6月入职百度以来的首次公开露面。黄爽在演讲中,对当前中国消费金融市场进行了前瞻性的总结,并总结出了所面临的四大挑战,而这背后则是百度消费金融未来将如何布局的思索。

9月2日,中国金融四十人论坛(CF40)主办的“第三届全球金融科技(北京)峰会”在京召开。度小满金融CEO朱光在演讲时表示,未来3-5线城市消费信贷市场的潜力极大。

5月23日, 以“智能革命 生态进化”为主题的2017百度联盟峰会在山城重庆举办。当天下午,百度公司副总裁黄爽向到会来宾介绍了百度金融的各项业务进展。

在近日举办的朗迪2018峰会上,雷锋网获悉,度小满金融副总裁黄爽受邀进行了普惠金融的演讲。在这个情势下,黄爽指出,焦虑情绪正在滋生。但他也认为,“只要我们用符合金融生态的框架和符合金融规律的基本方法来作业,普惠还是大有可为的。”在普惠的框架下,只要B端和C端服务好双方诉求,普惠金融仍然大有可为。“以前智能在C端的落地,B端的比较少,很可能形成资金和资产的错配。如果能够更好的匹配起来,能够让更多的资金方参与进来,能够解决更多的问题。”

消费金融的强势进击,细分领域单点突破

朱光指出,从度小满金融消费信贷服务的客群来看,呈现两个趋势,一方面3-5线城市的用户占比正在快速增长,从以往的31%快速增长至42%;另一方面“两栖青年”在消费金融客群中的占比超过三成,并仍在逐渐升高。“两栖青年”是指年轻群体中有主业(工作)的兼职者和有主业的创业者。

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金融业务也有基本规律遵循,他则主要从客群、风险和产品的“铁三角”关系进行了阐述。从消费空间来说,近年来消费金融得到快速的发展,2016年超过7万亿,到了2017年达到11万亿。有专家预测,到2022年增长会是两位数,约为10~15。而且小微企业、零售需求都还有很大的发展空间。第二个中国得天独厚的是人对智能终端的使用,使得大量的数据能够沉淀在智能终端上。但是光有数据是没有用的,还要算法使得特殊的任务简单化。百度大概有14款用户过亿的APP,意味着大概有10个亿的设备行为能够沉淀在底层。

对百度来说,如今的金融已经成为其新的增长引擎,整体互联网金融的大发展使得百度又一次进入了快跑道。而就整个百度金融来说,其最终目标就是李彦宏始终强调的发展普惠金融,消费金融既是最接近普惠金融的领域,也是最符合百度生态场景需求的领域。可以说,黄爽带领下的消费金融则是百度新增长引擎的增长引擎。

在本次会议上,朱光展示了度小满金融在信贷、理财、监管三大领域的金融科技布局,并分享了通过技术开放,与合作伙伴携手推动普惠金融的一些阶段成果。

在演讲中,黄爽称,尽管百度金融仅仅成立了不到18个月,但金融业务规模增长迅速,今年以来一直是保持40%的月速的增长率。信贷业务和理财业务快速发展,并在个人支付领域排名第三。

同时,两位嘉宾在会上提出场景可能是一个伪命题。对此,黄爽表示,他认为场景不是一个伪命题,只是场景的作用会慢慢降低。“如果你有一个真实的需求,不管在什么场景下,其实你都应该获取一个金融的产品,而这个产品是至于你那个时点更为合适的?还是至于你这个人更为合适的?其实答案在人和机器互相的学习中能够慢慢展现出来。”

渣打银行、陆金所多年的任职经验,这使得黄爽既融汇了中西方金融产业的视角,又兼备传统金融与互联网金融的多年从业经验,还具备互联网思维下主导力推金融新产品的创新精神。可以说领导百度消费金融的最佳人选,而这也使得黄爽刚加入百度金融时就获得了不小的关注。

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黄爽还详细阐释了百度为什么可以做金融,“依托百度独特人工智能技术优势,完善大数据风控;为个人、企业客户进行多维度的精确金融画像;依托百度完备的数据体系打造独特征信系统;并通过画像输出,实现百度人工智能能力的率先商业化落地,将人工智能科技能力应用于金融领域,完成其市场化、产品化的过程。”

他提到响应模型,这是对一个人需求的描述,搜索的数据是一个人真实需求的表达。这里面不仅有行为特征,还有长周期决策,比如说出国进修,也有一些需求表达非常直接的,比如说快速租房,其中就蕴含金融需求。“如果从模型的角度来看这件事情的话把百度用户5等分,响应评分最高的这群人和响应评分最低的人,是90分,有些人在这些时点真的不需要钱,而有些人这些时点真的最需要钱。比如说他们的收入的稳定性不高,或者刚好有一笔大的开销,这些也会反映在我们的响应模型和风险模型的交叉验证上。”这就是对人的识别。

黄爽在此次演讲中提到,百度金融全方位的大数据能力能为合作机构带来市场覆盖广、用户定位准、运营成本低三重利好,让金融服务的效率更高,成本更低,风险更小。事实上在今年7月与机构展开的合作中,每天仅在手机百度里就为中公教育点击导入近2万的潜在学员,其中成功转化学员数量甚至高达数千人。在教育信贷领域,百度金融服务事业群成立半年时间内,已经与超过700家教育培训机构达成合作,业务覆盖了全国95%以上省区。

(图 度小满金融CEO朱光)

而在金融生态建设上,她在演讲中公开了百度金融近三年的发展战略:首先,夯实百度金融自营业务,为客户和合作伙伴提供优质金融服务;从今年下半年开始,将陆续展开平台服务,搭建消费金融平台和财富管理平台,让更多的个人与机构参与到平台中,完善金融生态;而从2018年1月到2019年底,预计将落地金融科技输出业务,向所有的金融机构开放金融科技能力,提供包括身份识别、反欺诈、征信、智能投研、智能投顾、金融云、ABS区块链等技术在内的金融科技解决方案 ,通过提升金融机构的科技能力优化金融生态。

在识别风险时,百度目前已经与许多城商行进行合作,在相对小额的产品方面,大数据能够完成相对可靠的金融决策的。但是在另外一些情况,它其实是央行征信的有效补充。大数据的作用其实是提升效率,消除金融摩擦。此外,还可以指导定价。“我们现在其实ABCD几个客群定价的变化幅度还是非常大的,可能A客群应该是D客群的一半不到。”

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百度生态孕育丰富的金融场景

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另外,风险的表现不仅仅是线上的,智能其实也是有一个场景泛化的过程,很多线下的场景也是能够使用到相应的技术的。教育贷是百度金融深耕的一个场景。申请实际上发生在线下,远程授信已经实现秒批。据介绍,当用户申请的时候,百度会监控所有的申请人之间的关联关系。“人和人之间没有太多的关联,一个骗贷的学校就会长的非常不一样,人和人之间的关联度会发生非常大的增长。打上了嫌疑标签的这样的一些人员也会变多了,这是完全实时的。随着我们经验的增长,我们把这样的学校和其他曾经发生骗贷的学校也关联起来。所以智能的技术的应用场景也是在慢慢的泛化当中。所以当你拥有了对客群的认知,对风险的甄别,就可以产生不同的产品。而不是简单地盯着利息最高的客群,也不是盯着传统银行能够服务的客群。”

从这个角度来看,百度已经成为职业教育分期信贷服务市场的领跑者。而这也很大程度上印证了百度选择从细分领域布局消费金融战略的重要性。与阿里、京东等有电商平台不同的是,百度其实并没有电商的消费场景,但也正式与此,百度消费金融并没有像京东和阿里那样只关注自身生态圈中的消费者,而是将眼光方向了更远方。

4233永利皇宫 ,今年4月,百度宣布旗下金融服务事业群组正式完成拆分融资协议签署,拆分后百度金融启用新品牌“度小满金融”。

演讲的最后,黄爽提到了百度金融与百度联盟成员间的关系,并向大家介绍了升级后的联盟贷产品。她称,针对联盟伙伴,百度金融根据联盟内部数据,运用系统化智能化的方法,为联盟伙伴提供高达500万的授信额度,这在普通金融机构是不可想象的。百度理解联盟伙伴的用户价值和流量价值。

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